Dijelaskan: Di tengah-tengah Covid-19, patutkah anda masuk ke dalam Kumpulan Wang Simpanan Pekerja?

Di tengah-tengah kehilangan pekerjaan, pemotongan gaji, penamatan moratorium pinjaman, dan cadangan pembahagian pembayaran faedah pada kumpulan wang simpanan, adakah anda patut menarik diri daripada kumpulan wang simpanan anda? Ia bergantung pada keperluan anda, dan bagaimana ia mempengaruhi sejarah kredit anda

Di luar pejabat KWSP di Chandigarh. (Foto/Fail Ekspres)

Rumah itu moratorium pinjaman berakhir pada 31 Ogos , dan peminjam perlu mula membayar EMI mereka untuk pinjaman rumah, kereta, peribadi dan lain-lain untuk bulan September, yang akan dibayar pada bulan Oktober. Bagi mereka yang telah kehilangan pekerjaan atau mengalami pemotongan gaji yang ketara, penamatan moratorium membimbangkan kerana ia memerlukan mereka untuk mula membayar balik pinjaman di tengah-tengah aliran tunai yang tidak mencukupi. Sementara Mahkamah Agung telah mengarahkan bank dan institusi kewangan bahawa akaun yang tidak diisytiharkan sebagai aset tidak berbayar (NPA) sehingga 31 Ogos tidak akan diisytiharkan jadi sehingga perintah selanjutnya, peminjam harus mengambil kira hakikat bahawa pinjaman perlu dibayar balik dan penangguhan pembayaran hanya akan mengakibatkan beban tambahan.

Walaupun dana cair dalam bentuk simpanan tetap adalah sesuatu yang peminjam tertekan mungkin sudah mempertimbangkan untuk menggunakannya, mencelup ke dalam korpus persaraan - kumpulan wang simpanan pekerja - yang ramai juga fikir tidak dapat difikirkan, juga telah mula terlintas di fikiran orang ramai.

Minggu ini, Lembaga Pemegang Amanah Pusat Pertubuhan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) mengesyorkan membahagikan pembayaran kadar faedah 8.5% untuk 2019-20 kepada dua bahagian.

Apakah keputusan terkini mengenai KWSP dan apakah maksudnya?

Memetik keadaan luar biasa yang timbul daripada Covid-19 , Lembaga Pemegang Amanah Pusat KWSP telah mengesyorkan pembahagian pembayaran kadar faedah sebanyak 8.5% yang disyorkan untuk 2019-20 kepada dua bahagian. KWSP akan mengkreditkan 8.15% kepada lebih enam crore pelanggannya untuk tahun ini serta-merta. Baki 0.35%, yang dikaitkan dengan pelaburan ekuitinya, akan tertakluk kepada penebusan unitnya yang dilaburkan dalam dana dagangan bursa atau ETF sebelum 31 Disember.

Ini bermakna bahawa badan dana persaraan berada dalam kedudukan untuk membuat hanya sebahagian pembayaran faedah, berjumlah sekitar Rs 58,000 crore, sekarang, mengikut ahli CBT. Komponen 0.35%, atau kira-kira Rs 2,700 crore, akan ditahan nampaknya disebabkan isu kecairan.

Pada 8.5%, kadar faedah KWSP berada pada paras terendah dalam tempoh tujuh tahun. Jika penebusan unit ETF tidak tercapai seperti yang dijangkakan, kadar 8.15% akan menjadi yang terendah sejak 1977-78, iaitu 8%. Pada 5 Mac, sambil mengesyorkan kadar 8.5% untuk 2019-20, Lembaga Pengarah tidak menyebut tentang penebusan unit ETF untuk memenuhi pembayaran. Cadangan kadar faedah yang diubah suai kini akan dihantar kepada Kementerian Kewangan untuk disahkan.

Editorial | Dalam persekitaran yang tidak menentu, KWSP mesti menyelaraskan dirinya dengan kadar faedah dalam ekonomi yang lebih luas, mengelakkan risiko

Kadar faedah KWSP, sepanjang tahun

Perlukah anda mengeluarkan daripada KWSP anda?

Tanpa mengambil kira perubahan dalam kadar faedah, pelabur harus mengambil permintaan mereka untuk pengeluaran bergantung pada keperluan mereka. Sangat terpahat dalam fikiran pelabur sebagai dana untuk persaraan, ia adalah satu korpus yang orang tidak mahu sentuh. Perancang kewangan mengatakan bahawa walaupun mereka yang telah menarik diri daripada dana untuk pelbagai keperluan kewangan tidak suka bercakap mengenainya kerana ia mencerminkan keadaan kewangan seseorang dan perancangan kewangan mereka yang tidak cekap.

Perancang kewangan, bagaimanapun, mengatakan bahawa individu tidak boleh teragak-agak untuk mengeluarkan daripada KWSP jika mereka melihat bahawa sejarah kredit mereka mungkin dipertaruhkan. Mengeluarkan dana daripada kumpulan wang simpanan seseorang tidak boleh dilihat sebagai tabu.

Jika anda tiada pilihan dan anda fikir sejarah kredit anda mungkin terjejas kerana ketidakdisiplinan dalam pembayaran balik pinjaman, maka anda harus menggunakan pengeluaran KWSP, kata Vishal Dhawan, pengasas dan CEO, Plan Ahead Wealth Advisors. Menyedari bahawa kesan sejarah kredit adalah perkara utama dan boleh memberi kesan kepada keupayaan peminjam untuk mendapatkan pinjaman daripada institusi kewangan pada masa hadapan, Dhawan berkata, tidak menggunakan wang persaraan tetapi membiarkan sejarah kredit terjejas bukanlah idea yang baik. Setelah menceburkan diri ke dalam KWSP, individu kemudiannya boleh mengikuti pendekatan berdisiplin dengan peningkatan caruman untuk membina semula apabila kewangan kembali normal.

Sekiranya penarafan Cibil adalah satu pertimbangan yang perlu dilihat oleh peminjam, ia juga penting untuk ambil perhatian bahawa jika KWSP anda memperoleh pendapatan faedah yang lebih rendah daripada faedah keluar untuk pinjaman sedia ada anda, ia mesti digunakan untuk membayar balik pinjaman pada masa ini. Ia adalah sesuatu yang tidak perlu. Mana-mana aset yang memperoleh faedah yang lebih rendah daripada wang pinjaman harus digunakan untuk membayar balik dan mengurangkan beban hutang, kata Surya Bhatia, pengasas Pengurus Aset.

Ekspres Diterangkankini dihidupkanTelegram. klik di sini untuk menyertai saluran kami (@ieexplained) dan sentiasa dikemas kini dengan yang terkini

Berapa banyak yang anda boleh keluarkan dan untuk tujuan apa?

Sebelum bersara, peraturan KWSP membenarkan seseorang mengeluarkan dana atas pelbagai sebab. Walaupun seseorang boleh mengeluarkan amaun penuh jika menganggur lebih daripada dua bulan, KWSP juga membenarkan pengeluaran untuk pelbagai tujuan termasuk untuk pembayaran balik prinsipal pinjaman rumah (sehingga 90% daripada korpus KWSP), kecemasan perubatan, pengubahsuaian rumah, perkahwinan, dan pendidikan tinggi kanak-kanak. Untuk pembayaran balik pinjaman rumah, seseorang itu layak untuk mengeluarkan jika dia telah genap lima tahun perkhidmatan.

Juga dari Explained Your Money | Sekiranya anda meneruskan SIP anda?

Apakah liabiliti cukai ke atas pengeluaran?

Jika seseorang telah kehilangan pekerjaan dan mengeluarkan dana daripada kumpulan wang simpanan, liabiliti cukai adalah tiada. Juga, jika seseorang menarik diri daripada PF selepas lima tahun bekerja secara berterusan (termasuk di dua organisasi berbeza dengan baki KWSP telah dipindahkan dari majikan lama kepada majikan baru) maka tiada liabiliti cukai. Walau bagaimanapun, jika seseorang menarik diri sebelum tamat lima tahun perkhidmatan, TDS akan ditolak pada kadar 10% pada pengeluaran tersebut.

``

Mengapakah KWSP menjadi pilihan terakhir?

Ia adalah satu simpanan yang terus terkumpul tanpa disedari. Selain itu, dalam persekitaran semasa, ia merupakan instrumen hutang yang menjana pulangan tertinggi. Untuk 2019-20, kadar faedah ditetapkan pada 8.5% dan bebas cukai pada ketiga-tiga peringkat pelaburan, pengumpulan dan pengeluaran. Pendapatan faedah selepas cukai sebanyak 8.5% bermakna pendapatan sebelum cukai sebanyak 12.4% untuk seseorang yang pendapatannya jatuh dalam kurungan cukai marginal 30%. Sebagai perbandingan, State Bank of India menawarkan faedah sebanyak 5.4% (sebelum cukai) ke atas deposit tetap 5 hingga 10 tahun. Beberapa skim simpanan kecil kerajaan mendekati KWSP dari segi pendapatan faedah, seperti Sukanya Samriddhi Yojana menawarkan faedah 7.6% (pasca cukai) dan kumpulan wang simpanan awam yang kini menawarkan 7.1% (pasca cukai).

Selain itu, dalam keadaan semasa, individu yang menghadapi tekanan kewangan harus memahami bahawa ekonomi mungkin mengambil sedikit masa untuk pulih dan oleh itu mereka mesti mengurangkan kos mereka sebanyak mungkin untuk mengelakkan pinjaman tambahan.

Kongsi Dengan Rakan Anda: